Alternative Credit Scoring คืออะไร?

ในยุคดิจิทัลที่เทคโนโลยีเข้ามามีบทบาทในชีวิตประจำวันอย่างมาก การวิเคราะห์และประเมินเครดิตแบบดั้งเดิมอาจไม่เพียงพอต่อการพิจารณาความสามารถทางการเงินของบุคคลอีกต่อไป นั่นคือเหตุผลที่เกิดแนวคิดใหม่ที่เรียกว่า "Alternative Credit Scoring" หรือการประเมินเครดิตทางเลือก

Alternative Credit Scoring เป็นกระบวนการที่ใช้ข้อมูลอื่นๆ นอกเหนือจากข้อมูลทางการเงินแบบดั้งเดิม เช่น ข้อมูลจากสื่อสังคมออนไลน์ การชำระค่าบริการต่างๆ หรือแม้กระทั่งพฤติกรรมการใช้โทรศัพท์มือถือ เพื่อทำการประเมินความน่าเชื่อถือทางการเงินของบุคคล

วิธีการนี้ไม่เพียงแต่ช่วยเปิดโอกาสให้กับผู้ที่อาจไม่มีประวัติทางการเงินหรือมีประวัติที่ไม่สมบูรณ์ แต่ยังสามารถทำให้กระบวนการประเมินเครดิตมีความยืด

Alternative Credit Scoring คืออะไร

ระบบการประเมินเครดิตที่เป็นทางเลือก (Alternative Credit Scoring) เป็นวิธีการที่ใช้ในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของบุคคล ซึ่งแตกต่างจากระบบการประเมินเครดิตแบบดั้งเดิมที่เน้นข้อมูลทางการเงินและประวัติการชำระหนี้เพียงอย่างเดียว

Alternative Credit Scoring ใช้ข้อมูลที่ไม่เคยถูกใช้ในการประเมินเครดิตแบบเดิม เช่น ข้อมูลจากการทำธุรกรรมออนไลน์ ข้อมูลการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หรือแม้กระทั่งข้อมูลจากการโซเชียลมีเดีย ข้อมูลเหล่านี้ช่วยให้สามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างรอบด้านมากขึ้น และสามารถเปิดโอกาสให้กับบุคคลที่อาจไม่มีประวัติการเครดิตที่เพียงพอหรือมีประวัติการเครดิตไม่ดีได้มีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อ

วิธีการทำงานของ Alternative Credit Scoring

Alternative Credit Scoring หรือการจัดอันดับเครดิตทางเลือก คือ วิธีการที่ใช้ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของบุคคลโดยไม่พึ่งพาแหล่งข้อมูลทางการเงินแบบดั้งเดิม เช่น ประวัติเครดิตหรือการเงินของธนาคาร การทำงานของระบบนี้ใช้ข้อมูลอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องเพื่อสร้างภาพรวมทางการเงินของผู้สมัคร

หนึ่งในวิธีที่ Alternative Credit Scoring ทำงานคือการรวบรวมข้อมูลจากแหล่งข้อมูลที่ไม่เคยถูกใช้ในระบบจัดอันดับเครดิตแบบดั้งเดิม เช่น ประวัติการชำระเงินค่าสาธารณูปโภค, การเช่าบ้าน, การซื้อสินค้าผ่านบัตรเครดิตที่ไม่มีดอกเบี้ย, และการทำธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ ข้อมูลเหล่านี้จะถูกนำมาวิเคราะห์เพื่อประเมินความเสี่ยงทางการเงินและความสามารถในการชำระหนี้

อีกหนึ่งวิธีที่ใช้ในการทำงานของ Alternative Credit Scoring คือการใช้เทคโนโลยีปัญญาประดิษฐ์ (AI) และการวิเคราะห์ข้อมูลขนาดใหญ่ (Big Data) เพื่อคาดการณ์พฤติกรรมการชำระหนี้ของผู้สมัคร AI สามารถประมวลผลข้อมูลจำนวนมากได้อย่างรวดเร็วและแม่นยำ ทำให้สามารถคาดการณ์ความสามารถในการชำระหนี้ของบุคคลได้ดีกว่าระบบจัดอันดับเครดิตแบบดั้งเดิม

โดยรวมแล้ว, Alternative Credit Scoring เป็นเครื่องมือที่ช่วยให้การประเมินความสามารถในการชำระหนี้มีความหลากหลายและครอบคลุมมากขึ้น ทำให้บุคคลที่ไม่มีประวัติเครดิตดั้งเดิมยังสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้ง่ายขึ้น

ประโยชน์ของการใช้ Alternative Credit Scoring

การใช้ Alternative Credit Scoring (การจัดอันดับเครดิตทางเลือก) มีประโยชน์หลายประการที่ช่วยให้ผู้ให้บริการสินเชื่อและลูกค้าสามารถเข้าถึงโอกาสทางการเงินที่กว้างขึ้น:

• การเข้าถึงสินเชื่อง่ายขึ้น: ระบบการจัดอันดับเครดิตแบบดั้งเดิมมักจะมีข้อกำหนดที่เข้มงวด แต่ Alternative Credit Scoring ใช้ข้อมูลที่หลากหลายมากขึ้น เช่น ประวัติการชำระเงินของบิลต่างๆ หรือพฤติกรรมทางการเงินบนโซเชียลมีเดีย ซึ่งสามารถช่วยให้ผู้ที่ไม่มีประวัติเครดิตหรือมีประวัติเครดิตไม่ดีได้รับการพิจารณาสำหรับสินเชื่อได้ง่ายขึ้น
• ความแม่นยำในการประเมิน: ด้วยการใช้ข้อมูลที่หลากหลายและเทคโนโลยีการวิเคราะห์ที่ทันสมัย ระบบ Alternative Credit Scoring สามารถให้ภาพรวมที่ชัดเจนและแม่นยำมากขึ้นเกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้ของผู้สมัคร
• การลดความเสี่ยง: การใช้ข้อมูลทางเลือกในการประเมินความเสี่ยงช่วยให้ผู้ให้บริการสินเชื่อสามารถตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้น โดยสามารถคาดการณ์ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้แม่นยำกว่า
• การเพิ่มโอกาสทางการเงิน: Alternative Credit Scoring สามารถช่วยเพิ่มโอกาสทางการเงินให้กับกลุ่มที่ไม่เคยได้รับการพิจารณาจากระบบการจัดอันดับเครดิตแบบดั้งเดิม ซึ่งรวมถึงกลุ่มผู้ที่มีรายได้ต่ำหรือกลุ่มคนที่เพิ่งเริ่มต้นสร้างเครดิต

การใช้ Alternative Credit Scoring จึงเป็นเครื่องมือที่มีศักยภาพในการปรับปรุงการเข้าถึงการเงินและการจัดการความเสี่ยงที่ดียิ่งขึ้นในยุคปัจจุบัน

ความแตกต่างระหว่าง Traditional และ Alternative Credit Scoring

การประเมินเครดิตเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยในการตัดสินใจในการให้สินเชื่อหรือบัตรเครดิตแก่ลูกค้า โดยทั่วไปมีการใช้สองประเภทหลักในการประเมินเครดิต: Traditional Credit Scoring และ Alternative Credit Scoring ซึ่งมีความแตกต่างกันในหลายด้าน

Traditional Credit Scoring

Traditional Credit Scoring ใช้ข้อมูลจากรายงานเครดิตซึ่งประกอบด้วยประวัติการชำระหนี้, ยอดหนี้คงเหลือ, และความยาวของประวัติการเครดิต ข้อมูลเหล่านี้จะถูกใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตซึ่งช่วยในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ คะแนนเครดิตในระบบนี้มักจะมีช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850 คะแนน

Alternative Credit Scoring

Alternative Credit Scoring ใช้ข้อมูลที่ไม่เป็นข้อมูลเครดิตทั่วไป เช่น ข้อมูลการใช้จ่าย, บิลค่าสาธารณูปโภค, และข้อมูลการชำระเงินในชีวิตประจำวัน ข้อมูลเหล่านี้มักจะมาจากแหล่งที่ไม่เคยถูกพิจารณาในระบบ Traditional Credit Scoring ซึ่งช่วยให้กลุ่มคนที่ไม่มีประวัติการเครดิตหรือมีประวัติการเครดิตไม่สมบูรณ์สามารถได้รับการประเมินเครดิตที่เป็นธรรมมากขึ้น

ความแตกต่างหลักระหว่างสองระบบนี้คือการใช้ข้อมูลและวิธีการคำนวณคะแนน การใช้ข้อมูลทางเลือกใน Alternative Credit Scoring ช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อสำหรับผู้ที่อาจไม่ผ่านเกณฑ์ในระบบ Traditional Credit Scoring และยังเป็นเครื่องมือที่สำคัญในการให้บริการลูกค้าได้อย่างหลากหลายมากขึ้น

สรุปความท้าทายและข้อควรระวังในการใช้ Alternative Credit Scoring

การใช้ Alternative Credit Scoring เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับการประเมินเครดิต ซึ่งช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความเสี่ยงได้มากขึ้นโดยไม่ต้องพึ่งพาข้อมูลเครดิตแบบเดิมที่มีอยู่ อย่างไรก็ตาม มีข้อควรระวังที่ต้องพิจารณาเมื่อใช้วิธีการนี้ เพื่อให้การตัดสินใจที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมมีความแม่นยำและเป็นธรรมมากที่สุด

แม้ว่าจะมีข้อดีหลายประการ แต่การใช้ Alternative Credit Scoring ก็ยังมีความท้าทายที่ควรพิจารณา ดังนี้:

ข้อควรระวังและความท้าทาย

• ความเป็นส่วนตัวและการรักษาข้อมูล: ข้อมูลที่ใช้ในการประเมินเครดิตอาจมาจากแหล่งที่หลากหลาย ซึ่งอาจส่งผลต่อความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูลบุคคล
• ความถูกต้องของข้อมูล: ข้อมูลที่ใช้ในการคำนวณเครดิตอาจไม่ถูกต้องหรือไม่ครบถ้วน ซึ่งอาจส่งผลต่อการตัดสินใจในการให้กู้ยืม
• ความเท่าเทียม: การใช้ข้อมูลที่มีความหลากหลายอาจทำให้เกิดการเลือกปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมต่อบางกลุ่มของผู้ขอสินเชื่อ
• ความเข้าใจของผู้ใช้: ผู้ให้กู้และผู้ขอสินเชื่ออาจมีความเข้าใจที่แตกต่างกันเกี่ยวกับวิธีการคำนวณและการใช้ Alternative Credit Scoring

การใช้ Alternative Credit Scoring จึงควรพิจารณาความท้าทายและข้อควรระวังเหล่านี้อย่างละเอียด เพื่อให้การประเมินความเสี่ยงมีความถูกต้องและเป็นธรรม โดยควรมีการควบคุมและการตรวจสอบข้อมูลอย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้การตัดสินใจทางการเงินมีความยุติธรรมและโปร่งใส